Идею Банка России о введении цифрового рубля ряд экспертов финансового рынка воспринял скептически. Ассоциация банков России даже выпустила доклад, где описываются возможные риски и ставят под сомнение целесообразность внедрения такого инструмента. Но справедливую оценку этой инициативе можно дать, оценивая не только тактические задачи, но и текущий эволюционный этап российского банкинга.
Рынок разберется
Априори чем больше способов и вариантов оплаты, тем лучше и удобнее людям. И справедливо, что регулятор следит за соблюдением конкуренции, не допуская монополизации доступа к финансовым услугам, и стремится развивать рынок в направлении наибольшего разнообразия и максимального доступа клиентов к инструментам. И хотя регулятор создает условия, на свои места все расставляет рынок. Удобные, безопасные и выгодные инструменты пользуются спросом, непродуманные решения со временем отмирают. И в этом смысле не стоит бояться появления новых решений. Возможность сделать выбор — это всегда хорошо.
Поэтому категорически не согласен с тезисом коллег о том, что создание цифровой валюты может остановить инновационное развитие индустрии. Скорее наоборот, ее введение и является эволюционным развитием отрасли. Как, например, переход на виртуальные карты и различные решения типа Apple Pay, Google Pay и т. д. вытесняют традиционный пластик. Это естественный ход вещей.
Стать прозрачнее
Многих финансистов смущает, что кошельки с цифровыми рублями будут открыты напрямую в Банке России. Предсказывают и отток средств с балансов кредитных организаций. Это, по мнению критиков, превращает ЦБ из регулятора в участника рынка и оператора платформы цифрового рубля.
Однако, если посмотреть на рынок и тех участников, которые сейчас работают по модели электронных кошельков с их качеством идентификации клиентов, то перевод этого сегмента под контроль ЦБ только повысит прозрачность операций и гарантии для самих держателей этих кошельков.
Полагаю, отдельные участники рынка, которые используют кошельки для полуанонимных оплат за азартные игры, будут не очень довольны таким регулированием. Однако большинству клиентов прозрачность только плюс, так как она позволит отстаивать свои права и возвращать утраченные деньги. Напомню, что сейчас при необоснованных или мошеннических списаниях с полуанонимных кошельков вернуть деньги практически невозможно. Полуанонимные, так как, несмотря на требование о проведении идентификации, в отдельных случаях она проводится формально. И пользователем кошелька может быть другое лицо, чьи данные были незаконно использованы для открытия на него кошелька.
Весьма спорно и утверждение критиков о возможном оттоке средств клиентов с банковских счетов. Такое утверждение не учитывает предпочтения различных целевых аудиторий, а также то, что цифровой рубль — не депозитный продукт, то есть не будет приносить доход.
Необходимо учитывать, что на развитие банков влияют и традиционные ниши, в которых они представлены. Например, если модель банка не строится на бюджетниках, а сам банк работает в рынок, он конкурирует за счет сервиса и программ лояльностей, спектра инструментов. У рыночных банков будет больше возможностей, если ЦБ, как оператор платформы цифрового рубля и не обладающий собственной инфраструктурой в виде экварийнга, банкоматов или терминалов, предложит банкам интересные условия по снятию наличных или проведению операций по таким кошелькам.
Подумать о хорошем
Резюмируя все сказанное: эволюция не спрашивает разрешения, весь мир движется в сторону цифровых валют центральных банков. И не идти сейчас в этом направлении — значит отстать в развитии. И потому, на мой взгляд, со стороны участников финансового рынка правильнее было бы не ставить под сомнение целесообразность проекта, а продумать, что необходимо для его продвижения, какие условия нужны банкам. А также какие преференции необходимы клиентам для повышения интереса к цифровому рублю, особенно если на такие кошельки не будут начисляться проценты и бонусы, как по карточным операциям, или не будет возможности оплаты различных услуг без комиссий, как по кошелькам банков-операторов больших терминальных сетей.
Цифровой валюте нужны конкурентные преимущества. А их придумать вполне возможно, тем более образуемые бесплатные остатки позволят профинансировать это.
